Wanneer je een financial lease-offerte aanvraagt, wordt deze door een financier beoordeeld op basis van verschillende factoren. Hiermee kijken ze of je in aanmerking komt voor de lening. Maar wist je dat er niet alleen sprake is van een directe goedkeuring of afwijzing? Er zijn namelijk vier mogelijke uitkomsten. Zelfs bij een afwijzing zijn er vaak nog oplossingen mogelijk.
Wie beoordeeld de financial lease offerteaanvraag?
Een financial lease aanvraag wordt altijd vrijblijvend beoordeeld door een financier. Deze partij bepaalt of zij jou de lening kunnen verstrekken op basis van hun acceptatiekaders. Bij Financial Lease For You werken we samen met meerdere financiers. Hierdoor wordt jouw leaseaanvraag altijd door verschillende financiers beoordeeld. Dit biedt meerdere voordelen, namelijk:
De ene financier kan een aanvraag afwijzen, terwijl een andere deze wel goedkeurt
De ene financier kan een hoger kredietbedrag toestaan dan een ander.
De ene financier kan gunstigere voorwaarden bieden dan een ander.
Onze samenwerking met deze financiers is volledig onafhankelijk. We hebben geen contractuele productie verplichtingen. Hierdoor kunnen we het aanbod van verschillende financiers objectief vergelijken en jou de beste aanbieding doen.
Lees meer over: Zó beoordeeld een financier jouw aanvraag
4 mogelijke uitslagen op leasebeoordeling
1. Goedkeuring
Idealiter ontvang je natuurlijk een goedkeuring op jouw financial lease aanvraag. Dit betekent dat de financier de lening heeft goedgekeurd met een kredietbedrag, looptijd en slottermijn zoals jij deze hebt aangevraagd.
Liever een andere auto? Dat kan!
Wanneer je een goedkeuring krijgt dan geldt deze voor de specifieke auto waarop je de beoordeling hebt aangevraagd. Wil je toch liever een andere auto financieren? Dan mag je ervanuitgaan dat een vergelijkbare auto normaliter een vergelijkbaar akkoord krijgt. Om hier zeker van te zijn kan je ons de details van de nieuwe auto toesturen. Wij vragen de financier dan op nieuw een akkoord af te geven. Zo ben je er zeker van dat de financiering in orde is als je de auto koopt.
2. Gedeeltelijke goedkeuring
Bij een gedeeltelijke goedkeuring heeft de financier besloten dat ze jou wél een lening kunnen verstrekken maar dat enkele aspecten van de financiële samenstelling zijn gewijzigd. Er zijn meerdere redenen waarom de financier de leasesamenstelling kan wijzigen. Hieronder beschrijven we drie eigenschappen die meestal worden gewijzigd bij een gedeeltelijk akkoord en wat de reden kan zijn:
Mogelijke wijziging & uitleg
Hogere aanbetaling De financier kan de aanbetaling verhogen. Dit betekent dat ze jou wel een deel van het gewenste kredietbedrag kunnen financieren, maar dat je zelf wat extra moet bijleggen. Dit kan tal van redenen hebben. Bijvoorbeeld omdat je onderneming nog niet zo lang bestaat, jouw financiele scores niet een volledige financiering toelaten of als het een minder courante auto betreft. Met een hogere aanbetaling verlaagd de financier het kredietbedrag en daarmee hun risico.
Kortere looptijd De auto mag bij de meeste financiers na afloop van de lease niet ouder dan 12 jaar zijn. Het kan zijn dat de financier de looptijd inkort zodat de auto precies 12 jaar oud is bij afloop van de financial lease.Het uitzoeken van een jongere auto of verkorten van de looptijd kan een oplossing zijn.
Lager slottermijn Tot slot hanteren de meeste financiers de richtlijn dat de slottermijn aan het einde van de looptijd niet hoger mag zijn dan de verwachte restwaarde van de auto. Als de financier inschat dat de slottermijn hoger is, dan kunnen ze deze verlagen bij een akkoord. Daarnaast zijn er enkele branches waarbij financiers een slottermijn uitsluiten.
Lees meer over: Tips om kan op goedkeuring te vergroten
In veruit de meeste gevallen hebben financiers geen jaarcijfers nodig om een leaseaanvraag te kunnen beoordelen. Het is daarom ook niet nodig om jaarcijfers mee te sturen wanneer je een leaseofferte aanvraagt. Er zijn echter twee scenario’s waarbij de financier toch om jaarcijfers kan vragen, namelijk:
1. Benodigd voor akkoord Het kan voorkomen dat de financier mogelijkheden ziet om het krediet te verstrekken, maar voor een definitieve beoordeling toch aanvullende informatie nodig heeft. In zo’n geval kunnen jaarcijfers opgevraagd worden.
2. Benodigd voor beter voorstel Als je een gedeeltelijke goedkeuring hebt ontvangen, dan kan het zijn dat de financier op basis van jaarcijfers alsnog een beter voorstel kan doen. Financiers maken bij een beoordeling een risicoschatting, maar hebben hierbij niet alle informatie. Beschik je over goede cijfers dan kan het zijn dat de financier op basis hiervan een gedeeltelijk akkoord kan omzetten naar een volledige goedkeuring.
Waar moeten cijfers aan voldoen?
Financiers kunnen jaarcijfers alleen in behandeling nemen als deze voldoen aan de volgende eisen:
De cijfers zijn opgesteld door een externe partij.
De cijfers zijn recent. Niet ouder dan 2 jaar.
Facturen en (toekomstige) arbeidscontracten worden niet in behandeling genomen.
4. Afwijzing
De financier kan de aanvraag ook in z’n geheel afwijzen. Ze kunnen je dan geen financial lease verstrekken. Een afwijzing kan gebaseerd zijn op jouw financiële scores, resultaten van het bedrijf, de auto die je wil kopen of de branche waarin je opereert.
Wanneer je een afwijzing krijgt is dit niet altijd einde verhaal. De reden van de afwijzing bepaalt of er nog mogelijkheden zijn. Wij hebben de 11 meest voorkomende redenen voor een afwijzing gecategoriseerd. Bij 8 afwijsredenen zijn vaak nog mogelijkheden voor een financiering in een andere vorm of met gewijzigde opstelling.
Is jouw financial lease aanvraag goedgekeurd? Super! Wanneer je concrete interesse in de auto hebt kan je een afspraak inplannen voor een bezichting/proefrit. Wij kunnen je assisteren met het eerste contact met het autobedrijf. Zijn de auto en financiering naar wens, dan wordt een digitale leaseovereenkomst opgemaakt. Na ondertekening door alle partijen kan de financier het kredietbedrag uitbetalen aan het autobedrijf. Na een akkoord op de financiering kán de lease binnen enkele dagen worden afgerond.
Het verschilt per financier hoelang een goedkeuring geldig is. De meeste financiers willen 30 dagen na uitgifte een nieuwe beoordeling doen. Wanneer jouw situatie niet is gewijzigd is er voor financiers geen reden om de goedkeuring niet opnieuw af te geven. De financier behoud zich wel het recht voor op ieder moment de goedkeuring in te trekken. Bijvoorbeeld op basis van nieuwe informatie: denk aan een negatieve BKR-registratie die ten tijde van de beoordeling niet bekend was.
Heb je vragen over de geldigheid van jouw leaseofferte? Schroom niet om contact op te nemen met onze leaseadviseurs!
De financier kan verschillende redenen hebben om een financial lease aanvraag af te wijzen. Meestal is een afwijzing gebaseerd op:
financiële score
resultaten van het bedrijf
de auto
branche waarin bedrijf opereert
Binnen deze 4 categorieën kunnen we 14 meest voorkomende onderliggende afwijsredenen benoemen. Afhankelijk van de afwijsredenen zijn er nog mogelijkheden voor een financial lease.
Lees meer over: 14 afwijsredenen en de mogelijkheden
In veruit de meeste gevallen heeft de financier geen jaarcijfers benodigd om een financial lease aanvraag te beoordelen. Daarom vragen we deze niet standaard op bij een offerte aanvraag. Het kan echter voorkomen dat de financier tóch aanvullende informatie nodig heeft om een goedkeuring af te kunnen geven. In dat geval hoor je het van ons.
Het kan ook zijn dat je een gedeeltelijke goedkeuring op de financiering hebt ontvangen en dat op basis van goede jaarcijfers een volledige goedkeuring mogelijk is. In dat geval kun je ervoor kiezen om jaarcijfers aan te leveren.
Heb je een gedeeltelijke goedkeuring ontvangen maar is deze niet interessant voor jou? Afhankelijk van de wijziging in de leaseofferte zijn er mogelijkheden om alsnog een volledig akkoord te krijgen.
Hogere aanbetaling terugdraaien Het kan zijn dat de financier het verzoek om een hogere aanbetaling terugdraait op basis van goede jaarcijfers. Deze mag je ons dan toesturen, wij zorgen dat de financier deze beoordeelt. Twijfel je of jaarcijfers een verschil gaan maken? Bel met onze leaseadviseurs, zij kunnen op basis van ervaring vaak een goede inschatting maken.
Kortere looptijd terugdraaien De meeste financiers stellen als harde eis dat de auto na afloop van de financiering niet ouder dan 12 jaar mag zijn. Wil je een langere looptijd in de financiering, dan kan je dit oplossen door een jongere auto te zoeken.
Lagere slottermijn terugdraaien Als de slottermijn is verlaagd omdat de financier verwacht dat de restwaarde van de auto aan het eind van de lease lager uitvalt dan de slottermijn, dan kan je dit oplossen door een andere auto te kiezen.
Heb je een gedeeltelijke goedkeuring op de financial lease ontvangen waarbij de financier de aanbetaling heeft verhoogd? Ja, dan het is mogelijk dat je voor een goedkopere auto een lagere aanbetaling krijgt.
Houdt er hierbij echter rekening mee dat de aanbetaling niet evenredig wordt verlaagd met het verschil in prijs tussen de auto’s. De financier baseert de extra aanbetaling namelijk op een percentage van de verkoopprijs. Voor een goedkopere auto wordt meestal hetzelfde percentage extra aanbetaling aangehouden.
Bijvoorbeeld: Je doet een offerte aanvraag voor een auto met een verkoopprijs inclusief btw van 25.000 euro. De auto kost excusief btw 21.000 euro. De financier geeft aan bereid te zijn om 17.850 euro te financieren. Dit betekent dat je de btw á 4.000 euro moet aanbetalen plus een extra 3.150 euro (21.000 minus 17.850). Deze 3.150 euro is 15% van de verkoopprijs exclusief btw (21.000 * 15% = 3.150 euro).
Als je nu een goedkopere auto zou kopen, dan zal de financier waarschijnlijk een extra aanbetaling van 15% van de verkoopprijs excl. btw van de goedkopere auto aanhouden. Voor een auto met een verkoopprijs van 17.750 euro excl. btw betekent dit een extra aanbetaling van 17.750 * 15% = 2.662 euro.
Ondanks dat nieuwe auto dus 3.250 euro goedkoper is (21.000 ex btw versus 17.750 ex btw), is de aanbetaling maar +/- 500 euro lager (3.150 versus 2.662 euro).
Voor vragen over de aanbetaling kan je altijd contact opnemen met onze leaseadviseurs. Zij rekenen en denken graag met je mee.
Als de financier een gedeeltelijk akkoord geeft waarbij de aanbetaling is verhoogt, is het helaas niet mogelijk om in plaats daarvan de slottermijn te verhogen. Met een hogere aanbetaling verlaag je namelijk het kredietbedrag dat je gaat lenen. Dat is minder risico voor de financier.
Een goedkeuring zonder aanbetaling en mét een hogere slottermijn verhoogt juist het risico voor de financier. Het kredietbedrag is dan namelijk hoger en bij een hogere slottermijn krijgen ze een deel van het geleende bedrag pas terug in de laatste maand.
Financieren zonder zorgen
Bekijk onze 4 leasegaranties voor iedere ondernemer
Daan is sinds 2018 leaseadviseur voor Financial Lease For You en combineert zijn uitgebreidde kennis van auto financieringen met zijn passie voor marketing.
About the author
Daan Adegeest
Daan is sinds 2018 leaseadviseur voor Financial Lease For You en combineert zijn uitgebreidde kennis van auto financieringen met zijn passie voor marketing.